转自 股社区的夜报,对LPR的看法

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本帖最后由 社区巡查 于 2021-3-23 09:13 编辑
一个讨论了很久的问题,我有答案了 -20191229
周末还出了一件大事, 就是央行要对存量房贷进行改革,计划在2020年3月-8月,完成与LPR利率的挂钩,这事和所有现在正在还房贷的人都密切相关。
此次内容的核心就2条:
1、原有房贷可以选择继续执行合同,即与固定利率挂钩(最新5年以上贷款基础利率是4.9%),但也可以选择与LPR挂钩(最新是4.8%),但只给你明年一次的选择机会,选好了,未来几十年都不能变。
2、若选择挂钩LPR,原先贷款有上下浮点的,计算与2019年12月LPR的差值(可以为负),之后在合同剩余期限内执行固定差值不变。
我以前文章解释过什么是LPR,你若忘记了可以点击历史文章《什么是LPR》复习。
我觉得第一条大家容易看懂,就是让你二选一是按固定利率还,还是LPR利率还,目前是LPR略低一些。
比较难懂的是第二条,我用我自己来举例吧。我贷款买房是2016年,当时有优惠政策,给了基础利率的85折,所以我房贷的年息是4.9%*0.85=4.17%。
它和12月LPR的差值为4.17-4.8=-0.63%,注意是负0.63%。
那以后无论LPR怎么变,我要支付的房贷利率都是LPR减去0.63%,万一,我是说万一20年后LPR跌到了0.63%,那减去0.63%就是零,我不用还利息了,哈哈哈哈。
我有些好奇LPR如果跌到0.63%以下怎么办,银行要给我钱吗?
明年3月-8月,有房贷的人都会面临这样的选择,银行会来找你重新签订房贷利率,我猜你现在一定有些迷茫,然后想问问我会怎么选。我想了一下,我还是会选择和LPR挂钩,因为未来利率大概率整体是下行的,锁定固定差值,比固定利率要有利。
反之,如果未来利率整体上涨,那我这个选择就亏了,但我认为这种概率低,因为以中国经济这体量,除非出现恶性通胀,否则不太可能回到高利率。
总之这事和所有还贷族都关系重大,上面这一段若一遍没看懂,多看几遍,3个月后你就要面临选择。
有个事夜报说一下,之前不是推荐过4%年金险吗,今天渠道方和我说,明晚(12月30日)就提前一天截止。而且通常晚上6点下班以后转账会拥挤,所以若有计划最好明白天就操作。
另外有网友问我,年金险是一次性缴好,还是分多年交好?我的建议是分多年交,因为现在市面上利率超过4%的保本理财还挺多的,有闲钱可以先买上。年金险它的价值在于它帮你锁定了10年、20年后4%的收益,你付个首期占坑就行,4%在当下没啥优势,没必要一次性缴。
有些网友说没看懂,那我再简单总结补充一下吧,所谓2选1就是让你选现有固定利率(未来20~30年都不变),或者选浮动利率(每年都变)。 固定利率有很大的投机性,如果lpr下跌那你就亏了,但如果遇到恶性通胀,lpr大涨你就爆赚。 至于lpr的涨跌,我只能说中国若常态,平稳发展,我们就会像别的发达国家一样,利率越来越低,lpr一路向下是大概率的。但要是中国发生动乱,或者经济大衰退,**靠放水印钱刺激经济,那利率是有可能大涨的。 你要我说肯定是前者可能性大,谁不盼着点自己国家好? 至于你是上浮利率,还是打折利率,其实对选择本身来说影响不大,因为差值都被锁定了。我建议普通老百姓不要投机,还是选动态的lpr,随大流,虽起码不会吃大亏。因为真要恶性通胀了,你在银行的负债也贬值了,不会亏的。 亏的永远是持币的人
以上文章转自股社区,觉得说得很透彻,留着参考,随时可查看。

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4 个评论

简单的世界  白金会员   楼主| 2020-5-19 10:00:17  | 显示全部楼层
转自股社区 夜报 明天一开盘就很赤鸡 20190825
央行关于房贷启用LPR的事。
我本来想说关于LPR的详细解释可以参见8月18日的文章,但发现那一天的文章被人举报删除了,那我只好把LPR的相关解释再贴一遍,已经看过的网友可以跳过这一段。
简单说,LPR=MLF+利息差,那MLF是什么呢?
比如牛猫银行缺钱,但手里有1亿国债,可以把这批国债抵押给央行,借得一笔现金,为期1年,1年后除了还本金外还得支付一笔利息,这类质押操作就是MLF。目前MLF的一年息是3.3%左右,会小幅波动。  
LPR=3.3%(会波动)+利息差,那利息差呢?这个由18家银行来报价,每个月报一次,去头砍尾取个均数,通常利差都在1%左右。
第一期LPR已出来,1年期4.25%,比现行的贷款利率4.35%略低,但不能因此解读为降息放水。央行推LPR目的是让贷款利率更灵活,每个月都要报价更新一次,可以这个月涨,下个月跌,央行操控自如。
至于今天发布的房贷和LPR挂钩的新闻,我简单摘要一下:
之前已经和银行签订的房贷,依然按以前的合同执行,新规只针对于新贷款。
5年期的LPR最新一期的数据是4.85%,它将替代之前5年期房贷利率4.9%,成为新的基准利率,好吧,微微降低了0.05%。但是LPR每个月的报价都是会变的,有可能下个月涨到5%,不好说。
众所周知,房贷=基准利率 x 浮动比例。不同地区的浮动比例不一样,从+10%到+30%不等,这个央行不管,以前有的以后照样有。
官方正式规定浮动比例只能加,不能减。比如我三年前买房利率是85折,这个绝版了,以后不可能再打折。
LPR虽然每个月更新报价,但房贷不能每个月都变,这个由贷款人和银行协商确定,最短一年更新1次,也可以签30年不变,后者就有点对赌的意思,万一签了30年,LPR后面一直跌那买房的人血亏,LPR如果涨了就是银行亏了。
总之这个消息偏中性,不要解读成降息或者加息,央行的目的就是更灵活的控制利率市场而已,至于向上还是向下,他们看情况来。
以上 股社区对LPR的介绍,简单明了,大家可参考。
michealzh  白金会员  2020-5-19 10:05:18  | 显示全部楼层
提前还款有啥建议嘛
简单的世界  白金会员   楼主| 2020-5-19 10:14:47  | 显示全部楼层
michealzh 发表于 2020-5-19 10:05
提前还款有啥建议嘛
1看贷款余额 和 计划提前还款的金额 比值是多少?
比如,贷款余100万,计划提前还10万,只还了10%,对月供降低大概也是10%左右,500多元的降幅好像也不大。各人看法在20%以下的,对月供压力减轻效果不明显。
2 看 计划提前还款的金额 ,还20万以下,也对月供影响不大的。
其实,看您的具体情况,月收入稳定,留有充足的备用资金之外(6-12个月的生活费用),资金没有投资或做生意或避免借贷,可以考虑提前还贷。
  
鲜花 (1朵) 鲜花榜
zhhui26082020-5-19 15:11
送了1朵鲜花:  Life is better when shared!
michealzh  白金会员  2020-5-19 11:29:48  | 显示全部楼层
简单的世界 发表于 2020-5-19 10:14
1看贷款余额 和 计划提前还款的金额 比值是多少?比如,贷款余100万,计划提前还10万,只还了10%,对月供降低大概也是10%左右,500多元的降幅好像也不大。各人看法在20%以下的,对月供压力减轻效果不明显。 2 看 计划提前还款的金额 ,还20万以下,也对月供影响不大的。其实,看您的具体情况,月收入稳定,留有充足的备用资金之外(6-12个月的生活费用),资金没有投资或做生意或避免借贷,可以考虑提前还贷。
好的 谢谢您 ccb的5.98太高了

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