智商税之分期的秘密：号称手续费0.35的实际年化利率是14.7

你算错了，大概是8点几

这个要用IRR计算比较准确，楼主没有考虑到每期的本金不同，算的太高了，可以在excel里套公式就知道了，初略的试算法两种：1、是直接名义利率*2， 2、18%*名义折扣率；

比如以楼主的题示可能如下：分期5折，每期0.35%；按算法1是0.35*12*2=8.4%；按算法2是18%*0.5=9%；实际IRR算出来是7.7%(用公式倒推： 等额本息：月供=贷款本金×[年化利率÷12×(1+年化利率÷12) ^ 还款月数]÷{[(1+年化利率÷12) ^ 还款月数]-1})

王校长 发表于 2021-10-2 15:36

你没看懂我的回答，建议重修初中数学

确实没懂你的算法逻辑，但肯定不是算术的问题

雨农2012 发表于 2021-10-2 15:37

0.35×2×12这基本是7日年化，大概8.4，你算的太夸张了

一万一个月35，年化4.2这没异议吧？第12期本金剩833，手续费还是35，420除以833那这时的年化是不是变成50.4了？我们试着先抛弃一下公式看看

飞客甲 发表于 2021-10-2 15:03

一万手续费每月35，年化是4.2没毛病，第一个月年化4.2；如果借一年，第12个月本金只有833，手续费仍是35，当月年化就变成了50.4，平摊每月的年化就成了27.3了，远不止7点多了！

我还第一次见有人拿每月年化直接做平均的，高手啊。举个例子，我借你1块钱，第二天你还我2块，日利率100%，我又借你10000块钱，第二天你还我10000，日利率0%，平均一下两次借钱日利率50%，妥妥的高利贷，楼主可以报警了。

杀杀杀杀 发表于 2021-10-2 15:57

这个要用IRR计算比较准确，楼主没有考虑到每期的本金不同，算的太高了，可以在excel里套公式就知道了，初略的试算法两种：1、是直接名义利率*2， 2、18%*名义折扣率；比如以楼主的题示可能如下：分期5折，每期0.35%；按算法1是0.35*12*2=8.4%；按算法2是18%*0.5=9%；实际IRR算出来是7.7%(用公式倒推： 等额本息：月供=贷款本金×[年化利率÷12×(1+年化利率÷12) ^ 还款月数]÷{[(1+年化利率÷12) ^ 还款月数]-1})

你可以根据每个月的剩余本金来分别计算一下，建议暂时不要套用公式，一个月35乘以12个月共420，分别去除每月剩余的本金，算出来的就分别是每个月的年化了。你说的没错，正是因为本金每月递减而不同，所以每月的年化也是不一样的

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本汪自有喵计 发表于 2021-10-2 16:48

我还第一次见有人拿每月年化直接做平均的，高手啊。举个例子，我借你1块钱，第二天你还我2块，日利率100%，我又借你10000块钱，第二天你还我10000，日利率0%，平均一下两次借钱日利率50%，妥妥的高利贷，楼主可以报警了。

那就不做平均，就按每月来看年化吧，数字可变，金钱使用效率总是没变的吧？

没那么复杂，直接看年化利率即可，如果没写就举报。银监会明文规定过分期必须写清楚年化利率

花梨紫檀 发表于 2021-10-2 18:43

没那么复杂，直接看年化利率即可，如果没写就举报。银监会明文规定过分期必须写清楚年化利率

🤝去年开始规定年化利率必须明示了，没那么复杂……如果利用信息差歪解是要受罚的。

接到推销电话的时候你直接问他年化就行

恭喜你小学毕业了

早年确实有这种坑，现在政策很严了，正规机构包括爱玩文字游戏的借呗、微粒贷都公示年化费率了，页面公示的年化就是真实费率

略小于8.4%是对的

内部收益率IRR才对，算的啥玩意儿

雨农2012 发表于 2021-10-2 15:37

0.35×2×12这基本是7日年化，大概8.4，你算的太夸张了

0.35×2×12

萌新问一下，12能明白是12个月，那么乘2 是什么意思呢？