德国实体/虚拟银行账户体系简介

众所周知，欧洲长期实行负利率政策（-0.5%，但随着美联储加息也已加息至正利率），导致各银行对超过一定数额的大额存款，收取0.5%年化保管费。

在这种负利率的环境下，大多数德国的实体银行，对于current account (活期周转账户、Girokonto) 都收取月费，少数银行会给出月费豁免优惠，包括但不限于每个月入账流水超过x欧、消费x笔、绑定投资账户并交易等，对于青年客户、学生客户也提供直接豁免月费的优惠。

总体而言，德国还是一个比较偏向现金交易的社会，非现金支付方面，大多偏向于debit card交易，信用卡使用人数较少。某种程度上也和德国人较为古板、保守的特点相符合。大多数人持有current account及信用卡数量较少。在德国持有过多current account会影响征信评分Schufa评分，导致评分低，甚至被认定xq高风险，被银行强制关闭账户(Kündigen)。

楼主在德短暂逗留三个月，持申根C类90天签证，也陆续尝试着办了一些账户和信用卡，见下图。

借记卡：maestro、Vpay、girocard

一、 德国银行基本介绍

德国实体银行基本不提供英文服务，网银、APP大部分都是只有德语，电话机器菜单也是只有德语，对新来德国的人士非常不友好，他们发的文件也只有德语版，不提供英文对照。不过得益于德国人的英语水平，在接通人工客服后，可以尝试着用英语和他们沟通，如果他们表示不行，也没有办法，请换一个能说英语的客服，因为他们没有义务和客户讲英语。

某些实体银行只支持预留德国手机号、德国地址。某些银行借记卡密码不能更改，或者更改密码需要收费，总之各种奇葩的收费条目都有。

德国的虚拟银行，基本都提供英语服务，无论是网站、APP、电话菜单还是人工客服。他们发出的文件也提供英语。

Current account配卡一般是可选的，可以一个账户配多张卡，卡片的主要类型有maestro、Vpay和girocard。前两个分别是MasterCard和Visa的借记卡子品牌，在欧洲非常多见。

在实际使用过程中，支持maestro、Vpay的场景不一定支持MasterCard、Visa，但是反过来支持MasterCard、Visa的场景一定支持maestro、Vpay，属于大小集合的概念。同时也需要注意，Visa Debit card不等于Vpay card，maestro card也不等于MasterCard debit。

Vpay卡和Visa debit是不一样的，上图为Consorsbank发行的借记卡。其中Vpay卡支持girocard通道。

girocard是德国本地银行间的网络，类似于香港的EPS网络，可以用于取款、缴费。girocard一般都搭配maestro或Vpay一起发行，这张卡片也将成为一芯双通道的借记卡。girocard以前也被称为EC card(Electronic Cash Card)。

EC/Giro卡标志

时至今日，德国很多场景(尤其是市政相关的场景)仍只支持girocard或者现金，换而言之，只支持德国本地银行发行的部分debit card，这种情况下，刷其他欧盟的maestro、Vpay卡是无法完成交易的。因此，在德国生活，还是需要至少准备一张girocard的。

在日常消费过程中，商户一般小金额只接受debit card，刷信用卡需要超过一定数额，或者直接向持卡人收取信用卡刷卡手续费。可能也是因为这些原因，德国人实际使用现金的比例还是很高，可以认为还属于传统上的现金社会。

二、 德国实体银行账户

德国银行ATM主要分为三个集团，分别是Sparkasse、Cash Group、CashPool，ATM规模依次减小，集团内ATM可以免费取款，无法跨行存款及更改密码。跨集团取款一般会有两次收费，发卡行手续费及ATM机具使用费。德国当地银联可用的ATM有Commerzbank，Deutsche Bank，Postbank，均免ATM机具使用费。

实体银行开户需求材料较为复杂，大致都需要住址证明(市政厅户口登记地址、Anmeldung)、居留卡(签证不接受)、税号（户口登记后税务局自动邮寄到户口登记地址）。因此，非居民身份基本难以在实体银行开户。

下面分别介绍这三个银行的主要成员， 也算是介绍德国的主流银行。

1. 储蓄银行 Sparkasse （纯正国有银行）大概在德国全境内有23000台ATM

严格来说并不是一家银行，而是德国每个城市储蓄银行的联合体，类似于中国各农村信用合作社与中国信合之间的关系。每个城市的Sparkasse独立运营，但是网银、APP共用。跨城市柜台无法办理业务，只能在ATM办理取款业务，据说存款业务都无法办理(未经实证)。各地储蓄账户管理费标准也不尽相同，集团内不同银行之间政策独立度较高。

因此，在德国当地有说每次跨城市搬家都得注销并重新办理当地Sparkasse账户的说法。有个有趣的事情是，在较大的城市的Sparkasse，会叫StadtSparkasse，例如Stadtsparkasse München，有点中国农商行升级城商行的感觉，不过仍是Sparkasse成员行。

2. Cash Group （私人股份制银行）大概在德国全境内有7000台ATM

主要成员有：德意志银行 Deutsche Bank、德国商业银行 Commerzbank、邮政银行 Postbank、联合抵押银行HypoVereinsbank

（冷知识：德意志银行并不是国有银行，而是一家私人股份制银行）

这四家银行是Cash Group的主要成员，虽然ATM数量不如Sparkasse多，但是基本都随处可见，足够日常使用。

Commerzbank的账户可以通过每月转入金额免管理费，也提供英文网银，在“留德华”们的眼中可以算是明星银行了。纯网络开户需要欧盟护照，除此以外其他人填表后都要到分行提交资料以完成开户流程。

该行ATM可以免费存硬币，从1 cent到2 Euro都可以，无需分类，直接倒进去，机器自动分类存进去，整个过程非常的爽。有个小警告是该银行对境外汇款较为敏感，很多留学生从中国大额电汇到Commerz后因为反xq原因被强制关户。

楼主有幸网开成功了HypoVereinsbank (HVB)的账户，除了护照以外没有提供任何材料，使用德国手机号及私人地址进行Postident验证，成功开户，有活动无条件免五年账户管理费，也算是成功解决需要现金存款的痛点。

3. CashPool

大概在德国全境内有3000台ATM左右，基本很难找，成员行也都是小银行，没特殊原因不太推荐。

三、 德国虚拟银行账户

正是由于实体银行收费贵，开户麻烦，很多人转向了虚拟银行。虚拟银行一般都有开户活动，或者较为优惠的活动与政策，得到了不少人的青睐。四大实体银行也都推出了自己旗下的虚拟银行参与到这场竞争中。

虚拟银行最大的痛点是难以免费现金存款，或者根本无法存现金，或者现金存款容易引发关户。在德国这个现金社会，现金存款功能还是非常必要的。这里主要介绍几家纯虚拟银行：N26、Vivid、Monese、Klarna以及Curve。

1. N26

该行应该是飞友们最熟悉的了，虽然官网明确写明中国护照不再可用于开户，但是实际过程中，他们的视频认证伙伴还是接受中国护照，仍可开户成功，可选实体卡10欧。在德国开current account是可以积累Schufa信用的，之后可以便利Amex DE的办理，大致需要开户后积累2-3月信用可以Amex秒批。

需要注意的是开户后注册地址更改需要提供非常硬核的地址证明文件(gov官方文件、户口登记地址单、水电煤账单，不接受银行账单)，非居民基本是无法提供的，所以谨慎填写地址。卡片邮寄地址可以随便更改无需证明。对中国客户不太友好，前几个月批量关了一批中国人的账户，云居民乃至有居留卡的居民都有受到波及。

2. Vivid

德国新晋网红银行，cash back十分给力，在德国本地用十分划算，提供金属卡。网上有说开户90天后无法补充德国税号会被强制关户，当前实测还能正常使用。

3. Monese

开户提供免费实体卡，比利时IBAN，没什么特色。

4. Klarna

欧洲新兴FinTech独角兽公司，主要做购物消费分期、延期付款业务。除了提供current account外，还提供信用卡。

5.Curve

Curve并不是一家银行，严格来说连储值支付工具都不算，非常像银行卡界的支付宝，总部在UK。开户强制选择实体卡5欧，提示需要EEA卡片验证(大陆某些卡片应该也可以，未实测)，分为UK版和EU版。特色是可以在App内绑定其他信用卡，实现一系列非常便利或者神奇的操作。

官方声称只支持EEA内发行的卡，但是实测某些国内的信用卡也可以绑定并正常使用。风控很严，风控后需要提供当地居留文件、地址证明。居留文件可以是签证也可以是居留卡，地址证明不接受银行月结单，需要**文件、户口登记地址单、水电煤账单这一类文件。

四、 实名认证方式

在德国开银行账户、信用卡、手机卡都需要实名，部分服务提供商允许通过线上视频对话的方式，用护照拍照完成实名认证过程。某些银行可能限制欧盟护照持有人才可以线上认证，其他人需要到线下网点完成认证。常用的合作伙伴有Postident (德国邮政官方出品)、WebID、identity等，都提供双语服务。

五、 信用卡、征信Schufa、未完待续

篇幅已经不短了，欧洲玩卡的东西，论坛资料实在太少，这些东西如果有人感兴趣的话，下次再另起一篇单独发文吧…

强

必须送花

多谢分享

可惜英语太差！N26德国三次没过😄

感谢分享

总结得挺好的，欢迎下次再来德国玩

德国的curve居然要€5的实体卡手续费？英国这边curve的实体卡是免费的

New_Angle 发表于 2022-10-5 10:13

德国的curve居然要€5的实体卡手续费？英国这边curve的实体卡是免费的

对的，5欧卡费。以前curve好像都免，现在貌似uk和eu都要收了。

港岛西小王子 发表于 2022-10-5 14:24

对的，5欧卡费。以前curve好像都免，现在貌似uk和eu都要收了。

PT也一样收。

感谢分享

云居民网申HypoVereinsbank，视频认证了，不知道为何还是拒了，请问还有其他什么实体银行可以网申的吗？

yazsh 发表于 2022-11-4 00:24

云居民网申HypoVereinsbank，视频认证了，不知道为何还是拒了，请问还有其他什么实体银行可以网申的吗？

可能是需要德国手机号。其他主流实体银行我知道能网开的没有了。

谢谢分享

厉害了，期待后续发文。

想问下 我能拿到utility 账单，但是名字不是我的，可以ps吗？

CHN123 发表于 2022-12-22 06:28

想问下 我能拿到utility 账单，但是名字不是我的，可以ps吗？

你能不让人看出你是ps，那就可以。

马上去德国了，看到这个帖子十分受用，感恩！

多来点欧洲信用卡荷兰留学生想要