周末，平安银行的2023年报公布了，好多人写了分析解读。我看了好几篇文章，信用卡数据都是错误的。
根据他们的图表，那2023年平安信用卡的流通户数整整少了1500万，这明显是错误的。
这是因为，这次平安年报的统计口径有变化了。
之前统计平安信用卡的用户数据，是用“流通卡量”，而今年改用“流通户数”。
2022年末，平安信用卡流通卡量 6899.72万张，
2023年末，平安信用卡流通户数 5388.91万户。
至于为什么要将“卡量”改为“户数”，我猜测有两个原因。
一是“户数”的统计价值更高，“卡量”的意义不大。我就先后有过5张平安信用卡，有保险金卡、车主卡、旅游白、Safari卡和悦享白。
二是转移视线。22年的平安流通卡量，就已经是负增长了。23年的卡量，估计又是负增长。为化解尴尬，就趁机切换统计口径。
年报中没有透露23年的新增发卡量，我通过MGM 模式（即推荐办卡）的表格，推算出2023年新增发卡量为636.76万张。
2018年，是平安发卡的巅峰，新增发卡1737万张。排除2020年的特殊状况，往后的新增发卡都是逐年递减的。
而2023年只有636.76万张，已经不到2018年的37%了。
这也是业内说的“存量时代”，新增发卡拉不动了，要用心做好存量客户。
2023的负增长，只是我的判断。但2022年的负增长，是平安年报自己说的。
有人会问，明明22年平安还新发近800万张，怎么卡量还会负增长？
答案肯定是销卡＞开卡。
这里的销卡，有客户的主动销卡，也有风险不良的被动销卡。
平安银行说的流通卡量，如果还有活跃户的要求，那还包括长期不用卡造成的不动卡沉默户。
办卡只是手段，创收才是目的。办卡后不消费的客户，是没有意义的。只有多刷卡多消费，银行才有钱赚。
可怕的是，这两年平安信用卡的消费总额，掉得很厉害。
2023年的信用卡消费总额是27815.04亿，较2022年的33919.11亿，暴跌18%。
比2021年的37914.1亿，整整少了1万多亿。比疫情前的2019年还少，仅勉强高于2018年。
还有年末的应收账款余额，2023年末是5140.92亿，较2022年减少11.2%。
年度交易总额下降18%，而年末应收账款余额只下降11.2%，这也间接说明，平安信用卡的周转率在降低。
用户直接还款的比例减少，而是增加分期还款和最低额还款。
平安年报也提到，“信用卡循环及分期日均余额占比同比提升 4.1%”。
办卡和消费，最终都是为了营收。关于平安信用卡的收入，没有直接的数据，只有“银行卡手续费收入”。
不出所料，这一项也是负增长，同比下降13%。
营收降低是小事，最要命的是不良率。
平安信用卡的不良率近年来节节攀升，2023年不良率升至2.77%，创下了近年来的新高。
简直是发得多，亏得多。换了你是平安银行的领导，你还会大力发新卡吗？
信用卡的不争气，拖累了平安银行的整个零售板块。
平安零售金融业务，2023年的营业收入同比仅缩水了6.65%，净利润却暴跌72%！
为什么，不良坏账太多了！
信用卡所属的零售金融业务，2023年的营业利润是660.47亿，但是减值损失就有591.31亿，冲减后的利润总额就只剩68.64亿！
零售金融业务的净利润，也从2022年的198.28亿，直接降到了55.25亿元，简直是触目惊心！
平安银行的零售金融中，消费贷的不良率是1.23%、经营贷是0.83%，“断供潮”闹得沸沸扬扬的按揭房贷的不良率也才0.3%。
而信用卡的不良率就有2.77%，以26%的个贷余额，拿下了53%的不良余额。
信用卡的式微，从平安银行的年报就能看出来。2021年的年报中提及“信用卡”有62处，2022年有50处，而2023年就只剩31处。
不客气的说，信用卡不再是平安银行的香饽饽，而成了惹人嫌的坏学生了。
不良率的高企，跟贷款质量有关。而贷款质量，又跟贷款利率有关。
根据2023年年报，平安银行的个人贷款平均收益率为6.58%。
相较于按揭、经营贷和消费贷，信用卡的利率肯定是最高的。我推算平安信用卡的收益率，应该不低于8%。
平安的先进风控系统，也避免不了高收益高风险的基本原理。
平安信用卡的萎靡，肯定不是个例，而是整个行业的缩影。
据我了解，至少还有2家股份制银行，2023年的信用卡业务也是惨不忍睹！
信用卡会越来越普遍，只是高增长期过去了，接下来会是更惨烈的存量竞争。
穷则思变！
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