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#信用卡征文# 银行政策调整之我看2021

2021-8-31 10:42 | 作者: aimar617 | 查看: 2362| 评论: 0| 原帖 |赞:  29

摘要: 〇、前言去年此时,同样借#信用卡征文#契机,写过一篇银行政策调整之我看,今年这篇算是“2021”好了。(上篇传送门 https://www.flyert.com/forum.php?mod=viewthreadtid=3592280 )。在年中时分,回顾下半年来各行 ...
〇、前言
去年此时,同样借#信用卡征文#契机,写过一篇银行政策调整之我看,今年这篇算是“2021”好了。
(上篇传送门 https://www.flyert.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3592280 )。
在年中时分,回顾下半年来各行的政策变化,整理下思路,也是挺好一件事。那么按惯例,先梳理一下宏观背景:
背景一,疫情得到控制,经济稳健复苏。2021上半年GDP同比增长12.7%,其中最终消费支出贡献率61.7%。
背景二,上半年银行业绩增长平稳,一级核心资本净额稳步增长,营收稳中有升,非息收入(含信用卡)增长明显。
背景三,第三方支付受限制。自民生银行起头,越来越多的银行加入了“抵制”第三方支付的阵营,风控或误伤,早已分不清。
本文将在该背景下完成讨论,写作仍旧按行展开,分三块进行:【政策梳理】提炼大半年来该行信用卡政策主要特征;【具体措施】记录该行值得为人提及的重要政策并简单分析;【用卡总评】基于用卡视角分享本人在该行卡政策上的一些思考。写作上的一个变化是:今年不再给各行“评分”,一来分数太过主观,二来评价缺乏参照,意义不大。
最后再次重申,本文完全从个人角度记录,一定片面(只讨论本人持卡的6行),也必定主观(讨论、提及的政策一定是有限的)。因此,任何结论权当抛砖,欢迎各位补充、拍砖。

一、 招商银行

招商银行——“形势大好”,力度大减。
政策梳理
对比往昔,招行今年在信用卡活动方面的投入可谓“谨小慎微”。如果不算消费积分,仅凭常规活动攒分(签到答题凑车之类),那么今年的新增积分大概率不超8000(每月不过千,也就几百分)。人们终于意识到,小招猫已不再是当初那个送分童子了
具体措施
1、大砍消费积分活动。经典的月消费活动通通不见踪影(比如组队攒喵、消费三个7千等),积分大头不在,目测今年百夫长AE玩家的7.5万会很艰难。
2、积分游戏毫无新意。招行以往每年会主推一个新积分游戏,送送分的同时,也为掌上app拉一波关注,比如18年跑猫,19年口红机,20年至少有个9分翻倍,今年却毫无动作。感叹一下,积分游乐园设备陈旧。
3、高端卡政策维持。经典白等高端卡的政策得到延续,没有明显变化,小招还是守住了自己的“底线”。高端卡审批方面,几家欢喜几家愁,基本还是论资质,没有任何放水迹象。高端卡积分兑换方面,南航里程仍未“回归”。
4、其他活动正常运转,五折饭票,优惠影票,境外返现,消费邀请返现等,正常生活用卡还是有不少实惠可拿。
用卡总评
随着消费积分活动的“衰减”,小招已不适合作为主力消费卡,消费(积分)效率下降太多但仍然适合在餐饮、观影等特定生活场景下用卡以获取优惠
观测近年招行的信用卡经营数据,妥妥(股份制银行)行业标兵,可谓形势大好!但与之对映的却是小招信用卡权益的逐年递减(从18年百夫长30万SPG开始,逐渐温暖)。或许,一种解释是:行业龙头,口碑已立,份额领先,已无需扩大营销成本;另一种解释是:通过削减可累计(积分)权益,逐渐突出消费(现金)优惠,让信用卡业务逐渐回归本源。但不论作何理解,今年活动的疲软是肉眼可见的——君不见今年以来飞客招行版月排名的“真神”都是答案课代表吗?(别误会,无贬义,诸神无罪,锅在小招:但凡活动给力一丢丢,谁在乎这1分2分的呀,唉…)
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小招活动奖励积分疲软

二、 广发银行

广发银行——创新进取,政策波动。
政策梳理
广发虽然有槽点,但必须承认,自去年以来,广发在信用卡业务方面的锐意进取,产品迭代创新的力度,在国内首屈一指!在一众新产品中,不乏让人眼前一亮的爆款,确实给相关需求的用户带来了实惠,值得肯定!推陈出新的同时,广发举办了大量积分活动,送分力度“令人发指”,只要姿势正确,做到平均十倍积分无压力。这也吸引到大批用户加入广发阵营。
具体措施
1、不断发行新卡种。2020年以来,“水白”、尊旅卡、三方卡、safari、美运真情、多利卡、滴滴卡…不断问世,引发一波又一波高潮。虽然没有绝对意义的“神卡”,但亮点多多,组合得当必福利多多。
2、积分活动力度大。日日刷,月月刷,超级发发发个顶个生猛。什么?还没满意?再来一个10倍积分!不夸张的说,每年兑换里程所需的120万普通积分(不含尊旅等单独积分池情况)信手拈来。
3、政策变幻带来风险。尽管慷慨送分,但广发也在通过变更政策来动态控制成本。比如去年削弱了里程兑换的比例与上限,比如今年8月刚刚“打压”三方卡等。政策的不确定性,大大影响了广发用户的忠诚度。
用卡总评
之前跟飞友的闲聊中开玩笑道:广发卡就像星际争霸(额…暴露年龄了)的人族地面兵种,单个都不太强,但搭配成型就很猛!是的,广发卡的确靠组合取胜。大家可根据需求(里程、酒店、打车、商城、餐饮等)任意搭配,比如diy(线下三倍)+美运真情(线上三倍)+三方卡+臻尚白,就能轻松搞定4.22万东航里程啦。
在他行纷纷保守的大环境下,广发的表现实属逆风飞翔!但“朝令夕改”的经营风格也给用卡带来了不确定性。某种意义上也会思考:银行选择这样的经营策略是好的吗?当然,作为用户的我们,恐怕需要谨记,天下没有一直免费的午餐,曾经享受过(羊毛)就很好了。
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东航积分,三方卡的6比1入账
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洲际积分,三方卡的6比1入账

三、 工商银行

工商银行——总体锐减,局部惊喜。
政策梳理
工行凭借宇宙级体量,拥有国内最多的信用卡用户。然而相比去年,工行总体的活动投入削弱太过明显。曾经的“月月刷、笔笔返、周末3倍、ICBC2…”一个不留。再加上年初白金卡出行政策大调整,今年的“工行卡”确实无太多亮点。但是,首先要认识到,去年凶猛的活动本就非常态,甚至可以理解为响应国家号召下的“用力过猛”(疫情后复工复产刺激社会消费),注定不可持续;其次,今年的工行也并非毫无作为,不论在白金卡政策上,还是在消费活动上,都有设计一些“补救”行为,这一定程度地维护了宇宙行信用卡的热度与形象。
具体措施
1、白金卡权益调整。简单说就是,刷满20万年费达标不再直接获得无限龙腾,以香白为首的联名卡们被“温暖”。此外,初始爱享值的上限也从10下调为7点。
2、活动力度远逊去年。月月刷和笔笔返已成过去式。今年9%的常规返现活动限定为境外。月月刷和多倍积分至今已不敢奢望。就连为人津津乐道的工行菩提,今年也力度大减,额度方面不再“慷慨”,有向其他三大行看齐之趋势。
3、一些“补救”。首先,爱享值降为7点之后,补充了“大白金”客户的3万积分兑换礼宾车(每年两次),从而保证了全年最多5次接送服务(与去年持平),且今年取消了夜间用车费,实属好评;其次,削弱无限龙腾之余,推出“银联白”系列(奋斗专、教师、医护等),申卡虽有门槛,好在年费无压力,且达标7个点很容易;最后,月月刷虽不在,但上半年一度推出月末积分半价兑换活动(持续到6月),大大提升了积分效率。
(工行出行可参考 https://www.flyert.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3999286
4、一些“亮点”。还是得提一下,工行的地区福利:国贸香白、021环球白与光芒plus、宁波香白、深圳mini早已是论坛网红,而北分消费季、上分消费抽奖、浙分微信立减金等活动,都是业界良心。此外,几乎所有地区都能参加(前提是消费达标)加油立减、餐饮立减(如海底捞300-100)等活动,非常实用。
用卡总评
除几张联名卡外,工行用卡向来无太多讲究(因为几乎没有多倍积分卡,就连星座的生日十倍也没了…),只要别支付宝硬来就行。这里只想温馨提示一下,工行异地申卡有风险——尤其以虚假信息申卡。无论那些地区卡种多么优惠、银联白单账户多么满足您的偏好,还请一定秉持“真实信息申卡”原则,否则后果可能严重。(此处算是工行斑竹的啰嗦吧)
关于白金卡的出行政策调整,还想多说两句:废黜执行多年的“20w达标送无限龙腾”,感情上虽“难以接受”,但其实若非商旅刚需,7个点配合工行自营厅其实还好(香白们也可通过3136解决综合积分问题)。相比之下,真正不易接受的恐怕是政策调整突然宣布于去年12月底(毫无缓冲)。这种操作直接给人心理阴影:现在如果问我工行是不是消费2万拿7个点,坦白说我不知道。今年刷满2万明年有没有7个点——不到12月底谁能保证?失去用户的预期,使人无法安排消费,最终将失去用户的信赖。这个意义上,我并不期待工行今年后续会有大手笔活动(毕竟活动都是一时的),但我真心期待工行后续能给出用户可期的稳定的政策设计,作为宇宙行,这点很重要。
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工行积分兑换新增锦江和温德姆

四、 中国银行

中国银行——存量弱化,增量发力。
政策梳理
毫无疑问,中行今年的力度也在“缩减”。主要表现为:一方面削弱已有卡种权益(砍存量),比如砍高端卡权益、砍(适用于所有卡的)快捷五倍活动;另一方面发行新卡种(推增量)填补权益空缺,比如发行数字卡、冬奥卡系列等。两相结合,其实还是温暖了。除了卡片权益调整外,一些中行的招牌活动,力度也在下降。总结就是,活动框架还在,却今不如昔。
具体措施
1、高端卡政策温暖。调整始于去年,几张大家耳熟能详的中行高端黑卡集体温暖,年费上涨之余(30万刷免或40w积分),权益下滑也厉害(一度只给6点龙腾),若是没有大笔闲砖存于中行(无法取得大量尊享分),年费将压力山大。今年上半年,高端卡权益终于“回归”:主要补充了接送机(2次)和一众生活会员权益(任选其二),好歹找回些许高端卡之颜面。
2、延误险千呼万唤。中行信用卡的延误险是业界良心的存在,然而今年却长时间没有任何消息。大家从一季度等到二季度,已不再抱有幻想,却在本文写作之际,延误险悄然回归,条款并无大出入。姑且理解成延误险“迟到了7个月”吧。那啥,也不知在七个月中,一共销掉了多少张高端卡,额。
3、多倍积分力度下降。曾经的“普世”快捷五倍,如今被“冬奥5倍和数字卡3倍”代替,(如果都拿满)综合起来其实只有4倍多。另外,大家一定也注意到这些多倍活动仅持续一年,或许期满后中行又要推新卡种了吧。
4、其他活动综述。八月份,中行的十倍积分分期活动回归(上限10万分),首次分期还送2万分,但对比去年的活动,已经砍去了抽奖环节;积分兑换方面,曾深入人心的星巴克兑换已失去了周末双杯加持,19000分/杯的效率泯然众人;兑换里程的选项则越来越少,目前仅有国航、厦航和海航,东、南航不知何时再有。
用卡总评
面对中行“砍存量、推增量”的玩法,用户若无意离场,则唯有“随之舞动”。一方面根据自身情况整理持卡,甚至需要忍痛销(高端)卡;另一方面尝试申请数字卡、冬奥白金、冬奥国航等拥有多倍积分的卡种,刷一年是一年。活动方面,按需佛系参加吧:痛饮星巴克好歹也有0.75%的效率(类似消费100元积攒7毛5的咖啡钱);分期十万积分虽不多,就当买分养高端卡了。且玩且珍惜。
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延误险保单下载
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冬奥吉祥物们

五、 农业银行

农业银行——星级体系,“农”情相伴。
政策梳理
农行的信用卡活动给人感觉向来以沉稳:动作不大,却透着实惠。相对而言,今年的农行动作还算大的:一方面在上半年升级加码去年的浓情相伴活动,另一方面完善用户星级体系并在8月完成改版,现已给出全新的星级体系,为达标不同消费金额的用户提供多倍积分、礼宾车等多项权益。短板当然也有:自今年5月起,农行积分已不能兑换南航里程,但随着东航回归,现在可以兑换的还有东航、海航、厦航和吉祥四家,差强人意。
具体策略
1、浓情相伴活动。上半年,浓情活动力度十分可观,每月用户可以自行选择五倍积分或消费返现,前者上限2万积分,后者每日满18元即可获返现。活动毫无门槛,惠泽全民。下半年,“浓情”可视为并入新的会员星级活动里了。
2、会员星级体系。更新后的会员体系分为农行会员共有6个级别,分别是:大众、黄金、铂金、翡翠、钻石、皇冠。以翡翠为分界,翡翠(含)以下可获双倍积分、6积分兑、返现等活动,翡翠以上更可享受五倍积分、机场接送等礼遇。
3、地方活动有惊喜。农行的分行活动总有精彩,以010为例,前有白刷白中活动,只需周消费达标,即可每周领取一次京东E卡(后改为视频会员卡);后有自然月消费达标领取电子券(邀请制,返现比例1%),活动大气,奖品充足。
用卡总评
农行活动还是不错的,只要姿势正确,则可享受到很多实惠。比如,上半年的活动中,浓情和星级的多倍积分是可以叠加的,且可以直接入到航司卡里,里程兑换比例因此显著提升
(农行航司里程提升可参考:https://www.flyert.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3894969
下半年新的会员体系出台后,以性价比最高的翡翠来说,升级要求略微提高(以季度消费为达标条件,金额从3万元提高到33334元,上浮10%),但也增加了6积分兑和ETC优惠等实用权益。
多说一句好玩的事情:今年农行停掉了漂亮妈妈卡的线上2倍权益,但开发出了星级会员体系,这使得2倍积分成为ABC信用卡的常态。反观BOC,停掉了常态的5倍积分,却搞出了特定卡种的3倍和5倍权益。ABC与BOC这“一进一出”,是不是糕夏立判?……
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农行积分兑里程的可选项

六、 中信银行

中信银行——线上发力,重塑形象。
政策梳理
中信卡业务连续铁腕操作,“硬着陆”式的调整着实伤害了一波感情。别处不说,至少在本论坛,中信卡的口碑乃至中信版的活跃度都受到了很大影响,不少朋友至今仍耿耿于怀。但必须看到,中信后续做了很多努力“修复形象”,包括调整联名卡的积分途径,重启9积分等招牌活动,增加权益兑换选项等,切切实实给用户带来了便利和福利。
具体措施
1、增加联名卡线上积分途径。分别于6月和11月,开启了航司联名卡和洲际酒店联名卡的线上支付积分渠道,中信联名卡的路一下子走宽了。再加上时不时推出的消费积分活动,比如IHG卡的1.5倍积分,极大程度提升了用卡热情。
2、航司里程回归。回首去年,中信的航司积分一度兑无可兑。今年以来,东航、国航等里程产品陆续回归,目前除了南航里程外,可说均已就位。以目前形势,每年5万里程的空间还算可观,刷易卡仅能无脑25比1,依然建议在资产加持下刷悦卡(可以7比1左右)。
3、招牌活动延续。9积分和9元享看是大家耳熟能详的中信经典活动,特点在于门槛低,全民皆可参与。前者每月收益在15-25元左右,后者则在30元左右(购买影票or视频会员享受优惠)。至于返现、夏日及冬日等活动就不多提了,实物礼品属于欧皇们,我辈非酋拿些积分和立减金就挺好。
4、大白金权益加码。今年下半年,新生活权益“36+1”门槛大大降低(月消费6千即可),且新增了499酒店、SPA等权益。此外,龙腾权益增加了付9元享受餐饮的选项,甚至短期内一度允许以45万积分直接升级大白的福利。
用卡总评
中信自去年调整联名卡积分政策以来,现有两套并行的可计积分的MCC,联名卡与非联名卡的线下(银联)消费分别采用的是不同MCC规则。同时,联名卡的积分计算有些“小门道”,航司卡按“向下取整”计分,洲际卡按“四舍五入取整”计分;线上消费积分次月一次性入账,线下消费积分7日内到账。凡此种种,还望大家用卡时注意姿势
(洲际卡积分规则与实测详见:https://www.flyert.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4048519 )。
最后感叹,口碑这东西,就“坏在”不对等,一旦被损害,加倍努力也未必能修复。中信卡的重塑之路注定不会平坦。其实,中信无需再发行“神卡”设计营销,只需建立稳定的权益体系为持卡人提供可预期的福利(比如积分入账时间可更加确定些),遇到问题不再一刀切(比如不问曲直积分直接清零),少做朝令夕改之举(比如当下15倍积分这种规则一月一易的活动,虎头蛇尾本虎了),切实提升体验,那么未来可期。
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中信里程兑换选择丰富

七、 总结

不知不觉,又敲了不少字。。。那么概括一下:
大行方面工行同比活动太保守中行削减权益推新卡农行出台新体系还算有亮点
小行方面招行大砍活动,积分无从获取广发虽锐意进取,但政策变幻无常中信通过线上支付恢复人气,但槽点仍不少,重塑之路非一蹴而就
总体看,今年截至目前,信用卡方面的投入力度减弱。考虑到国内经济正稳健复苏,银行业绩亦平稳增长的背景,那么“下滑、减弱”只能理解成“故意为之”,即是银行们主动选择的结果(招行和工行两大“龙头”尤其明显)。
卡片福利(即羊毛)未来如何发展,无法可知,也不敢预测。但是,宏观经济基本面信用卡业务的利润变化(注意:利润减少或可激发投入增大,“易赚钱”或使营销投入更少)、以及后疫情时代的政策风向,将成为最主要的三个变量。
至于我们能做的,还是那十六字真言:端正心态,理性看待。浅尝怡情,姿势科学
胡言乱语,感谢各位的时间。祝飞友们后续用卡一切顺利!
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吉祥物“表演秀”

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