浅谈银行业信用卡【刚性扣减】的含义

       感谢信用卡中国银行板块版主皆复邀请，我将本文从国内信用卡板块移至中行板块，主要讲述“刚性扣减”一词来源以及个人对申请多行信用卡的思路感想，无聊拙作敬请斧正。

        据本人考证，“刚性扣减”一词最早来源于2014年11月14日上海银监局发布的《信用卡业务风险管控六条监管要求》这则公告。个人猜测它仅仅是一个衍生词，由“刚性兑付”一词衍生而出，结合字面本身及上下文，其基本含义为：银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。

【上海银监局】：和各省、直辖市的银监局一样，均为银监会的派出机构。其主要职能是对上海辖区内的银行及金融机构业务进行监督、指导。

来源缘由

        14年6月上海一家三口烧炭自杀，死因疑为信用卡透支50多万无力偿还，消息一出全国哗然。

        14年11月14日，上海银监局发布上述通告的同时，对辖区内7家银行信用卡中心（分行）开出了总计240万元的7张罚单。

        其实信用卡过度授信并非这次事件暴露的问题，公开开出罚单却是首次，惩罚这些银行的信用卡授信之“过”。

难道以前就没有“刚性扣减”的要求吗？其实不然，早在2011年1月13号就银监会发布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，其中：

         1、第43条指出了在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录的申请人应当从严审核，加强风险防控；

         2、第50条就明确对银行的信用卡授信制度提出了要求。

        中国支付清算协会在2014年9月发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，内容是对上述管理办法进行强调及补充。

        “银行们”为什么还要触及监管线，是利益的驱使？市场的占领？还是银行间的博弈？

合理授信

        大家一直都在讨论总授信，究竟什么样的一个授信额度上限是合理的？甚至有人说人行管着每个人的总授信，抱歉，人行没那么闲，管不了那么多。

        其实不管是银监会还是银监局，都只给出了一个指导意见并实施监管，具体怎么给授信额度的规则需要银行自己去设计并且能够量化出来，人行信报只是汇总了持卡人的总授信额度，而不是“给”。

        目前大都银行的授信体系，都是结合申请授信人的工作、收入、学历背景、资产、已有授信及负债情况、外部征信数据资料综合进行授信，当然每个银行的即时授信松紧政策、热门卡片的发行、行内的人际关系等都会影响到个人的具体授信。

        举例某国有商业银行的授信大概公式：授信额度=最大可授信额度-刚性扣减额度

        最大可授信额度=（银行认定的工作收入+其他收入）*放大系数（2~3）*身份系数（1.0~2.0）*其他系数

上海银监局

        上海作为中国的金融中心，上海银监局其重要性不言而喻，近5年来全国关于信用卡类的罚单也均由其开出。相较于其他省市银监局，上海银监局也监管最严。

        6家国有银行、12家股份制银行、4家外资银行信用卡中心地域分布：

        上海：建设、农业、交通、招商、兴业、浦发、花旗、渣打、东亚、汇丰

        北京：工商、中国、邮储、民生、中信、光大、华夏

        深圳：平安

        广州：广发

        浙江：浙商

        山东：恒丰

        天津：渤海

        上海及北京所在的信用卡中心数量最多，尤以上海列居首位。其实大家可以发现个共同点：行多不下卡、授信难以突破的银行----对多头授信、授信过渡最严的银行信用卡中心大部分在上海。汇丰、东亚两家外资进局较晚，放开式申请政策一是拓开市场的需要，二是没有吃过上海银监的“硬拳头”，渣打通过搬砖也能突破常规审核要求，暂时还比较好申请。当然我也并不是说卡控严就一定不能下，银行还有放水的时候呢，错过了仍可以伺机等待良机。

申卡规划及策略探讨

        如果喜欢追求申请多行（越多越好）的信用卡爱好者，个人建议先拿下上述建、农、交、招等几家卡中心在上海的银行，卡片额度等级越高越好，这些身在上海的卡友工商和中行也得**拿下。其他卡可以根据自己喜好、需求以及放水情况逐步申请。

       当然“够用佛系党”可以完全忽略这些，卡越多，管理起来也确实很累。

附：部分银行【刚性扣减】反馈

        招商银行：您好，由于您在其他银行已持有信用卡的汇总额度较高，根据……

        建设银行：很抱歉，由于您在其他银行已持信用卡的汇总额度较高，根据相关监管要求，目前暂时无法调整额度。

        农业银行：在今年1月初农行下发飞内部note中，明确指出了要严格执行“刚性扣减”政策。

其中农行精粹白（及其他卡）对申请者的征信要求越来越高，该行信用卡信用管理系统中，如果过渡授信额度（刚性扣减额度）为0，直接无法授信，再硬的关系都没用。

再一个农行app提额折射在每个人“影子额度”（即推荐额度）表现来看，很多当前授信较高的持卡客户没有推荐额度了，或者有推荐额度不能进行提额。这背后大家看不到的，其实也是【刚性扣减】。

        交通银行：18年6月3日凌晨的白金放水事件，授信额度收回是必然，不然受罚则是小娇。只要是关于突破授信上的漏洞，交行重来没有让大家“失望”过。

        花旗银行：“中国好同事【yobo】”也许有些飞友依然记得，其将同事（保安）的收入情况和授信情况递交当地银监局，花旗也只能取消其同事的信用卡授信额度。

其他

        对我们个人来说，【刚性扣减】的监管要求并不是一件坏事，毕竟这世上还是有很多自控能力差、贪心耍小聪明的人，一旦脱离监管，出现风险，超出持卡人的风险承受能力，上演终究是一幕幕的悲剧，不要让信用卡成为持卡人的负担。

       “银行们”对于【刚性扣减】执行情况只会越来越严格，尤其是在上海的各大信用卡中心或分中心，配合更多的大数据及人工智能的应用，信用卡授信也会越来越精确，越合理，越科学。

        当然，资本是逐利的。永远会在风险与利润中博弈，甚至会游走在监管线的边上。

【内容原创，谢谢阅读】

原来如此，刚性扣减的意思来源。

举个反例，中行执行刚性扣减也根严格，20万砍一半

正好需要看这样的文章 写的详细 谢谢楼主

感触很多 文中提到的农行精粹白 之前就是过度授信被拒绝了

因为最近申请民生钻石卡 房产达标被拒绝饿原因就是刚性扣减负债后被拒绝 还是综合个人资质 每家银行有个评估总授信的机制 觉得超过了就不批卡了 再加上今年大环境年底信贷收紧 银监会也加强的各家银行的监督力度 各家也不敢轻易触碰红线 过度授信去批卡 所以 现在只能观望 希望明年放松点 有机会申请下我需要的卡

很详细

真是无聊，每家银行算出来的可授信又不一样，也没必要一样，扣掉也可以说没扣掉

学习了，谢谢

领教了

专业！

学习了

象招农建这些，不能再提的，搬砖能改变汇总额度？一般最低多少砖多长时间？

居士 发表于 2018-11-28 09:22

象招农建这些，不能再提的，搬砖能改变汇总额度？一般最低多少砖多长时间？

有肯定有效果，一般都是要3个月、6个月这样子，也得看你刚性扣减超了多少，超多了肯定要搬大砖（比如当前农行最多给你授信81万，建行最多给你授信75万，招商最多给你授信70万，而你现在已经汇总额度85万，那你就必须提高收入来覆盖它、搬砖也是一个途径，这样银行给你的可最大授信就提高了）。至于搬多少砖对一个人总授信可以提高到多少（量化），这我不清楚，毕竟银行的审核系统都是黑匣子。

学习了

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读了一遍，大致理解了来龙去脉，前因后果，只是愚钝，没完全理解。

这个刚性扣减到底是多少呢？大概是多少呢？

写的不错。就是现在应该叫银保监局了

beyondkm 发表于 2019-1-18 14:32

读了一遍，大致理解了来龙去脉，前因后果，只是愚钝，没完全理解。

这个刚性扣减到底是多少呢？大概是多 ...

具体每个银行量化标准很模糊（在商业银行肯定是机密），每个人的资质、财力不同，量化值肯定也不同，农行大约是3倍年收入左右扣除已有授信就是刚性扣减额度

vuuyuu 发表于 2019-1-18 14:33

写的不错。就是现在应该叫银保监局了

哈哈，确实是这样，得慢慢改口了

插眼

农行每个月都有推荐，一年多了提额都不通过，我怀疑是不是就是刚性扣减惹的？