本帖最后由 kacaca 于 2019-12-1 21:24 编辑 普通工薪族定义，一年消费支出10-15w。
大部分工薪族或多或少有房贷，所以年消费支出10-15w是一个合理的区间。
前话，10w-15w的消费，除开分期手续费银行实际收到的利润大概在500r之间，另外再加上银行愿意客户身上投入的影响费用，非年费卡，银行最多也只是能用1000r成本给用户置换一些商品（里程或商城物品），至于银行和大老板之间的斗智斗勇那就是题外话。
以上只是个人的假设仅做参考
对于普通工薪族，里程并非主要考虑权益，贴近生活容易做到的立减优惠是主要值得考虑的方面，15w按10:1算也就1.5万里程，一般也就能用出1500r自用价值。
年费卡相对于给银行的利润置换为消费升级的权益，刚需还是不错了，类似阿姨白这种，或曾经的渣打神卡，所谓的神卡也只是银行阶段性的愿意投入营销经费，按阿姨白120r5倍成本+4万网付消费，银行实际收到的利润只是不超400r之数，其余的只是揽客营销费用，当然现在也只是针对年薪40w的客户进行揽客，渣打同理也是如此....甚至废行水钻也是如此，曾经的i白也是如此。所以温暖是必然的....
招商：优点下卡门槛不高，提额稳定有规律，账户合并，无门槛下齐各大主流卡组织次卡，日常优惠商户覆盖广。活动多是否优点因人而异，对于普通客户来说核心优点是服务好，app优化好，一键锁卡等等功能完善。缺点是普通客户积分价值低，可以理解为刷卡给银行的利润反馈为服务，次级反馈为优惠商户和活动反馈不错（如今年境外10%），汇率方面大家都说不怎么好，但是日常用卡的汇差可以忽略，除非每年好几万的境外支付。另外50砖下经典白其实也不是特别高的门槛，经典白主要权益还是兑换里程，其他cip和体检等其实银行的成本并不高（补更，其实每万里程银行采购的成本约为300R，个人猜测，所以满5W里程成本其实相对于CIP也还好，不过CIP使用起来是有成本，里程兑换起来成本不大），硬刷得来分兑换为里程其实按比例银行并没有什么亏损，活动积分银行发放可控，且有大量无高端卡的客户垫底，能卖的权益不多...整体而言经典白的温暖的前景不大，在能控制活动积分的前提下，里程上限不砍正常。
推荐持卡：无高端卡前提下看卡面就好了，持有经典白可考虑加办其他多倍积分卡
浦发：16年开始发力的追赶者，滥发无年费白金的始祖，发卡策略和招商类似，以高端卡反馈为主，普通卡60:1的积分价值与招商普卡价值无异，叠加5倍积分也只是普通免年费联名卡的比例而已，阿姨白曾经以低门槛下卡揽获一大批客户，人人皆口相传神卡地位，配合大红包等活动撒钱如流水，后居*丝三白之首，目前已过获客阶段，神卡不神。
卡评：目前AE白，有限龙腾加持若干接送机+2W里程，刚性年费240，年消费9W（叠加活动积分自行扣减），其实相当于通过刚性年费和参与活动及消费回馈来获得龙腾和接送机及里程，对于普通工薪族来说其实没什么持有成本，年获得2W里程也是非常不错的，最主要是持卡成本足够简单，机场休息室和接送机两大主要刚需都能满足，对于偶尔出游1-2次的工薪家庭，非常不错。目前该卡能卖的权益不多，继续再温暖的前景不大。浦发的缺点：没有深入使用过，只能说客服一般，优惠商户覆盖不如招商，系统偶尔维护抽风，总体而言应该还好。
推荐持卡：和招商差不多，普通人就看卡面吧，如东航卡，男人卡，无价，御玺那些，按需升级，阿姨白门槛不向下太大调整，还是好卡一张。
好了，其实现在持卡行也不是很多，有些行未必那么熟悉，后面就简单点评一下好了，其实中心思想就是，普通工薪族给银行贡献的利润是及其有限的，持有无年费卡主要还是以优惠商户服务等为主，持有年费卡（不低成本刷免等）其实就是消费升级的一个过程，除了出差狗可能刚需，其他接送机CIP，贵宾室都是可有可无，难道没接送机CIP贵宾室就上不了飞机么？真需要不如订粮仓，最普惠的回馈还是里程，但是普通工薪族，1年参加参加拿个2W里程就差不多了，其他那些大老板10几，几十万大家看看就差不多了
光大：稳定获客阶段，白金策略尚可，首年半刚，次年一般情况下也是可以用积分免，持卡难度一般，目前以龙腾，少量接送机，及延误险回馈持卡客户为主，无里程行也减少了银行在这方面的投入，今年各大电商合作及满减力度大，另外就是白金卡有一定门槛，缺点是非大行，活动政策等不稳定可能性较大，回馈较为有限，服务等质量待商榷，属于年费换权益的范畴。
农行：稳定，几乎无刚性年费卡，高端卡门槛高，主打权益无限CIP，普通卡以PLMM为主，主打活动及返现，高端卡片基本是银行投入补贴高端客户，每年双11、双12十倍积着实反馈持卡人，活动不少，但是并没有特别出彩，每周一品遭遇渣IT,境外汇率和返现尚可。
持卡推荐：都差不多，小白金正宫悠然，小白金当红炸子鸡PLMM白，比较老实厚道的行（其实也没有太大搞头）
工行：大老板专属行，有几千的白金，也有起跳几十万的金卡，白金大部分一个模板，免首年的大白金很多，真金白银投入给持卡人，大气，不过下卡条件是个谜，一张香白起码给持卡人无条件补贴千元，今年活动和权益都尚可，小活动减免商户不少，境外汇率活动尚可，大妈行一言难尽啊，大家佛系持卡吧。
建行：今年龙支付积分风风火火，大山白被誉为2020第一白金，一窝蜂过，普通持卡人本地活动尚可，境外曾经是主打，现在也尚能饭否，随便持持卡就好。
中行：持续一整年的5倍积分，7:1兑换里程，周末2杯星巴克，今年的中行只能给赞，中行境外活动尚可，活动积分以综合积分为主，没有太多必要持有联名卡，一笔延误险，几乎无持卡成本，积分价值也不低，要普卡有里程有优惠商户，要高端有2072无限龙腾，今年的中行还是好行。
废行：今年日破万贴版，风风火火，说干就干，虽然策划大底都是先推出活动后打补丁，或者半年抛卡行，总得来说废行都算在创新尝试，每年下半年废行也常规撒积分，优惠商户不少，活动也不少，
南航臻享：虽刚性年费，但有商城券可以回血，线上有分
国寿奕驾：虽刚性年费，但可以加油回血
增值大白：虽刚性年费，但是VIP服务，无限PP龙腾，用得上也不亏，航空系列同样有商城券回血。
DIY：刚性3倍，但是可兑换签账额
水钻：揽客神奇，免年费，卡面装X，低成本休息室，12.5:1兑换3万里程
总得来说废行是不怎么返撸持卡人的，尤其水钻基本都是投入给持卡人（虽然说这个里程比例并不特别好，但是目前贵宾厅还是实打实投入，未来不可知）
民生：水了大半年，后上架里程，曾经用精英白揽新客，但是权益一般持卡成本高，成为年抛卡，后出线上5倍专属积分抵年费，高端卡，愿意掏钱给民生，其实民生服务还是可以，其他的，佛系，并且留给大老板把。
兴业：南航等航空系列精英白需要线下进件来拦客，积分上限一砍再看，小头牌行悠自从严打卖接送机后，算是成本控制得不错的一张卡片，今年6积分基本是回馈客户的活动，总体来说，不是特别大气的行，但是算是对客户还不错愿意投入的行，砍了积分上限和转入后，一年4W里程（大约成本1000元），大约是兴业愿意投入给持卡人的回馈，积分活动不少，线上有分也跟得上时代。
中信：卖里程行。之前9积分也算回馈普通持卡人的活动，不过今年啥都停了，等明天看吧。
平安：了解不深，非里程行，活动不少，曾经旅游白获客，以及低门槛百夫长获客，目前发行的高端卡比较稳定，普通卡下卡门槛不高。应该说卡上面特色不多，其他方面倒是特色不少。
农商行：不评，大部分小行都比较稳定，愿意回馈持卡人（回馈也较有限），农商行的卡都有特色，但是能否长久难说。
好了，也该去吃宵夜了，漏了的行就随缘吧
还有交行：若爱请深爱，交行套路深，用得习惯就用的，目前特点还是白麒麟的全家附属卡CIP套装，其他，没啥特色了，买单力想想都难受，已卸载。
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