被冷落的签账卡鼻祖——美国Diners Club（大来卡）漫谈与在欧洲的发展

最近东看看西看看，无意间看到了美国Diners Club International（大来国际）的签账卡（charge card）在德国的推广。作为国际六大银行卡组织之一，这个名字总是若即若离。楼主在柜员机上见过它的标志，蓝白相间，就像是那种九十年代的设计一样；也在两替店和奢侈品店见过。飞客上除了有讨论工行发行的diners club的卡之外，很少听大家提起过这个卡组织。不查不知道，一查发现Diners Club是当代签账卡的鼻祖，但是如今却不被待见。由于好奇心强，本着较为科学严谨的态度，楼主写一篇帖子简单讨论一下，也算是纪念一下这个被冷落的发卡组织和其签账卡/信用卡，顺便讨论下Diners Club在欧洲的状况。（声明下，在文章里我就不尝试去讨论分清charge card和credit card 的概念了，因为大家可以看到，这两种后来发展出的概念，在大来俱乐部成立初始是比较模糊的。）给懒人的简介：Diners Club出了世界上最早的签账卡（每月还清），也是世界第一家独立的银行卡发行公司。初始没有银卡、金卡、白金等等的等级分别，只有银色卡面和黑色卡面。当然现在大莱在日本发展出了这些卡等级，失去了一点点当初的高冷。为了跟American Express（美国运通）这个后起之秀竞争，被花旗银行收购而作为高端品牌的Diners Club发行了银色卡，对标的是amex的platinum；而黑色卡则是对标百夫长黑卡（Centurion）。现在大家也应该知道了，竞争失败。大莱的接受度较低，简直可以用一句话概括：哪儿哪儿用不了（其实找找也能找到）。但是一些地区发行的大莱卡，年费较低，还有无限Diners Club休息室。（不想看历史介绍的可以直接参见文末的具体讨论）虽然身负几个世界第一、世界最早，Diners Club的发展却一直平平淡淡，到最后竟在走下坡路。1. 成立历史（参考Diners Club英文版维基和官网）1949年，纽约市曼哈顿金融大亨法兰克·麦克纳马拉（Frank McNamara）一次因手上现金不够付餐费，于是托其妻子送钱“赎人”。麦克纳马拉觉得这简直是奇耻大辱，于是一怒着手创建Diners Club（大来俱乐部），并与纽约市27家餐厅签订合作契约，着手发行大来卡，凭本卡就可以赊账。历史学家认为这是最早的信用卡。从名字“食客俱乐部”来看，大来卡最初简直就是名副其实的“饭卡”。1950年，麦克纳马拉的200来位同事获得了第一批大来卡。他们主要是销售人员，时常需要和客户吃饭。吃完之后直接赊账，每个月收到账单后才给钱。我觉得这种规则可以构成世界上第一份签账卡账单。由于大来俱乐部和许多餐厅签约，知名度大增，会员数量迅速增加，更多的餐厅也和大来俱乐部签约。到1950年代末，大来俱乐部有2万客户，并于超过1千家餐厅签约。到1950年底，大来俱乐部有在美国20,000名会员，到1951年底有42,000 名会员。当时，该公司向参与的公司收取7％的费用，并向持卡人收取每年5美元的年费。毕竟是最早的签账卡，这种每年收费也可以成为了世界最早的年费制度吧。2. 中期历史

1961年推出了第一张塑料Diners Club卡；到1960年代中期，大来俱乐部拥有130万持卡人。可惜好景不长，资本主义的信用卡丛林并不是能被一家发卡公司所垄断的。1958年，美国运通发行了自己的第一张签账卡，和Carte Blanche一起开始在旅行和娱乐市场上与大来俱乐部竞争。到今天，大家也知道了，美国运通（American Express）主导了签账卡领域，为数百万的客户提供了需要每月全额支付余额的卡。在1960年代末，大来俱乐部也面临着各种新生的强大竞争对手。很多美国的银行通过美国银行（Bank of America）的BankAmericard（后更名为Visa）和Interbank Master Charge（后更名为MasterCard）发行了没有消费限额的信用卡。相比起这两大巨头，diners club之后的道路就越发凄惨了。3. 比较纠结和复杂的后期历史花旗集团（Citigroup）的子公司花旗银行（Citibank）在1981年收购了大来国际俱乐部（Diners Club International）。被花旗银行收购后，Diners Club作为花旗打造的高端卡品牌并没有很大的发展，后来也一直走下坡路（花旗银行：怪我咯？）。最后像是成了一个包袱，被花旗当成特许经营权（就像KFC和麦当劳的模式

*）不停地卖给了世界各地的财团。首先，2008年7月1日，Discover Financial Services以1.65亿美元的价格从花旗银行购买了大来国际。通过将北美Discover网络与国际Diners Club网络合并，Discover创建了一个全球支付处理系统。所以在有些地方，Diners Club可以使用Discover的网络，反之亦然。（然并卵discover在全球也没有很好地接受度好吗）。然后，花旗在2009年11月宣布，大来国际的北美特许经营权已出售给蒙特利尔银行（BMO）。2010年，俄罗斯标准银行收购了Diners Club在俄罗斯的结算交易。2010年8月6日，花旗银行将瑞士和德国的特许经营权卖给了以安东尼·J·赫尔布林为首的私人投资集团。2012年8月7日，花旗集团宣布将其在英国和爱尔兰的Diners Club特许经营权出售给私人投资者集团Affiniture Cards。2014年，大来国际退出了荷比卢地区，CEO说：“大来卡无法在这个地区成功。”（这个地区啥卡都成功不了：）2015年，中国工商银行发行工银大来爱购（I GO）信用卡，跟上一条信息比起来，宇宙行真是逆其道而行之。。。号称是日本第一张信用卡的大来日本，本来是独立发卡，后来归于花旗旗下。再后来2015年，日本三井住友信托银行有限公司收购了Citi Card Japan Co.，Ltd.的所有股份，并将其作为子公司。将名称更改为三井住友信托俱乐部有限公司。2019年5月31日，大来国际停止在北欧国家/地区提供服务。案例：

大来经典卡（Classic）和复古卡（Vintage）在德国从世界第一到明日黄花，所以大来卡到底有什么优势呢？这应该是大家最关心的了。虽然我想说啥优势都没有，但是搜肠刮肚还是能想出一些的。因为楼主base荷兰，而在欧洲范围内，大来在英国只发行公司卡，而荷比卢地区的生意早就黄了，就剩下德国瑞士奥地利地区离我最近，所以我就用德国的大来卡举个栗子。德国大来国际发行三种供私人申请的签账卡：大来经典（Classic），大来高尔夫（Golf），和大来复古黑卡（Vintage）。Diners Club Classic卡有以下优点：

• 免费*使用全球1000多个机场贵宾室（注意小星星*，不可带人，看了一下很多是跟当地lounge合作的，但是世界主要城市都有，在国内分布的也挺广泛。还不错？可以在这儿查看。）
• 免费使用维也纳机场的快速通道
• 全面的旅游保险套餐
• 免费参加积分计划

这张卡月费为5.84欧，加起来每年就70欧，副卡的年费是主卡的一半，即35欧。乍一看，这个价格加上服务非常超值呢。但是！免费使用1000个机场贵宾室只有在访问贵宾室之前的12个月中至少用了3,600欧元才有效。听起来也不难？但是！在欧洲范围内，amex都并没有很普及，不过能靠绑定paypal解决一下。那么diners clubs的接受度就更低了，连paypal都不支持。实在是有钱花不出去啊！最后，所谓的免费，一年也最多也只能使用十二次。维也纳机场快速通道的免费使用似乎没啥卵用。奖励计划每花费8欧元只能赚取1点。在这点上，老竞争对手美国运通会员奖励计划完爆大来。其他费用：用外币（非欧元）付款收付款额的1.5％，提现手续费为3％，至少每笔交易4.50欧元起。Diners Club高尔夫卡：

基本上是以Diners Club Classic卡的优点为基础，但每月收7.50欧或每年90欧元。一张额外的卡45欧元。高尔夫卡只是附带了某些附加服务。其中包括：

• 在奥地利航空可以用商务舱通道办手续和登机
• 奥地利航空免费运送高尔夫球袋
• 高尔夫附加保险

大佬们打高尔夫可以考虑（吗）？大来复古卡：年费为140欧元，副卡为70欧元。对于经常旅行的人，这张卡跟Classic的优惠一样，还多了以下优势：

• 具有更高覆盖范围的扩展保险套餐
• 本人无限次免费使用休息室，无达标消费
• 在奥地利航空可以用商务舱通道办手续和登机

又来了，奥地利的登机优惠真没啥用。。。但是，本人可以无限次使用休息室。买个pp卡都比这个年费贵多了吧？比德国amex金卡的年费还便宜4块钱。所以这张黑卡还是有微弱的优势的。达到这个条件的唯一的要求就是，去休息室之前的两个月中，至少用这张卡消费一次。另外一个优势就是：如果使用超过了3600欧元，去休息室就可以带人！可又是那句话：有钱花不出去啊！3张卡的申请过程：无网申，纯纸质申请。网上下载合同之后，填好德国地址，职业信息，德国账户，德国手机号。账户最好用过一段时间。也要查SCHUFA但是不知道严不严格。签好名，连同工资/收入证明+有效的带有照片的身份证明复印件（护照或身份证正面和背面），寄去奥地利总部就行了。在德国的童鞋可以考虑申请复古黑卡？？（楼主真是推荐底气不足。。。反正自己想申也申不了）当然也可以申一张纪念，毕竟140年费，有一张免费无限次休息室，一张世界第一家卡公司发行的卡，每个月抓耳挠腮想怎么把钱用出去，也不失为一种乐趣吧！（要是申了的话，答应我出门再带一张接受度高的卡好吗？）结论：好了，一代枭雄Diners Club就介绍到这里了。不知道当初，那位为了吃饭而创立这张大来卡的金融大亨麦克纳马拉，有没有预见他发明的Diners Club间接地推进、促使了当代信用卡业务和发卡机构的发展呢？话说回来，其实如果大家花钱大手大脚，平时的确可以考虑申请一张diners club的卡，因为每次都要到处找接受点，久而久之就不想花钱了吧！！！！转载请询问与注明来源！！！