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最初了解信用卡，是在张大妈那看到的《信用卡2015申请攻略》，顺藤摸瓜发现了飞客，作为小白入馆两个月，如同发现新大陆一般，每天都在研究着信用卡的种种，微信上更是每天必读赵先生何乐不为…也如狼似虎的申请了一些卡，导致大部分卡的有效期都是12/20，囧。 刚入馆时恰值年底，看了一些2015信用卡使用心得和2016信用卡配置的帖子，心里禁不住膜拜，为了保持bbs一贯潜水的作风，看看也就过了。但却低估了自己对于薅羊毛的欲望，每每刷卡必先考虑各种优惠组合返现方案积分价值，随着卡多了也越来越纠结，本来就不轻的选择恐惧症变得更加严重。为了防止以后刷卡不知道怎么选择，本着数（hao）据（jin）至（yang）上（mao）的原则，在一次又一次克服了拖延症后，写下了自己这篇用卡心得。但作为个人用卡心得，并不指望像一样发一遍能对大家都有参考价值的文章，本文所计算的收益全是基于特定航段，下文会详细说明，因此普适性较低。再者我对信用卡的研究也才刚刚开始，所以有任何疏漏和错误非常欢迎各位friendly吐槽。 一、聽 聽我的卡配置 作为今年刚毕业的应届生，手里并没有什么好卡，基本按照推荐在申卡，太高端的并没尝试，打算循序渐进。在一次次被渣信拒掉之后发誓此生不用渣信，浦发AE白申了一次未果，别的但凡申请的卡基本都获批了，甚感（@#$）欣慰（CITIC）。不废话了，目前手里的卡如下： 广发：臻尚白、DIY、留学生、南航金（犹豫消掉，6000里程活动非刚需）、东航金（打算消掉）； 华夏：SMART，标准白（在申），环球尊尚白（在申）； 花旗：蓝卡（上学期间假装老师把业务员骗到了学校办的，哇哈哈） 交通：young（来学校推广办的，去美国刷了一次，发现积分不能转移出来，气炸，打算换完餐饮券之后消掉）、金凤凰、黑鹿； 招行：三国杀联名（薅了一个武将打算消掉），VISA全币种； 中行：环球钛金，长城环球通（当时申请的明明是XX大学联名卡，给我寄错了！！） 农行：悠然白金； 渣信：呵呵，我怎么会有渣信，此生不用！ 二、聽 聽数据说明 1、卡种：本次只选了里享卡、废行套卡（臻尚白、DIY、留学生、南航金）、SMART、金凤凰。由于浦发AE白呼声甚高，也顺便算了算，不禁心向往之，一定要弄到！ 2、楼主坐标PEK，家在KMG。因此所有收益计算均基于这个航段。默认所有积分全部用于兑换三大航的机票，为了最定量的分析用卡收益，先设定如下基本参数： （1）聽聽默认兑换的是航空公司的全价票（机票折扣系数=1.0），分别计算经济舱和头等舱单位里程的RMB价值 （2）聽聽每月消费5000，对于有年费的平摊到各月； （3）聽聽对于多倍积分，均默认最高倍率。e.g.花旗所有消费5倍积分、广发&华夏都为3倍； （4）聽聽由于抽红包存在较大不确定性，浦发AE白固定5倍积分。对于AE白从第二年开始，分别计算用积分和现金抵扣年费的收益率方案； （5）聽聽综合考虑目前这些卡片的活动，但由于活动参与的方式多种多样，也只能给一个大概的收益率； （6）聽聽由于花旗蓝卡只能兑换刷卡金，为了便于比较，顺便计算了华夏集分宝收益，至少我是绝对不会用积分兑换集分宝的； 废话不多说，上图  三、聽 聽收益比较 （一）刷卡金、先进、集分宝 花旗卡：收益率最高不超过1%（生日月除外），若线上消费+线下单倍积分，收益率甚至不到0.2%。目前花旗推出刷卡5w送20w积分的活动（https://www.citibank.com.cn/sim/ICARD/usage_offer/NewYear_detail.html），2个月后收益率为1.8%，但是每个月平均2.5w的消费并不少。相比之下SMART集分宝收益率0.18%~0.55%。此外如果主刷交行的话，假设每个月1/5的消费有5%刷卡金返还或是吃饭95折，那么收益率为1%，加上1/5自身和剩余4/5的里程收益，收益率大概能到1.8%。 （二）里程比较 重头戏来了！ 首先考虑兑换经济舱： 1、南航金跟广发套卡的收益率相差不大，套卡略高而且可兑换选择性更大。由于LZ对航空也没那么多刚性消费，目测薅不到南航金的6000里程活动，不过留着薅薅延误险，也还不错； 2、华夏套卡经济舱最高收益率分别为2.22%，若参加年底现有的25w积分活动（http://www.hxb.com.cn/card/cn/promotions/usecardactivity/20151224/1887435.shtml），活动结束后收益率可达到16.79%； 3、交行不参加活动的话，收益率不到1%。但是，配合境外10倍积分活动（http://creditcard.bankcomm.com/content/pccc-biz/discount/data/1_1446452581246.show.html）兑换南航机票收益率可达8.78%。但是！但是！但是！参加周周刷（http://creditcard.bankcomm.com/content/pccc-biz/discount/data/1_1449640578305.show.html）4周后南航收益率高达37.45%！！！有木有，37.45%！！不算不知道一算吓一跳，这个收益率简直逆天。但这只是理论最高收益率，不可能正好刷到168，再加上不算周周刷的消费、套码、机票折扣系数、月消费系数等等，收益率必然降低，但是目测25%也是妥妥的。 4、关于AE白，很多人都是说用了一年后销卡，这种不负责任的态度真是让我等申不到的人，此处friendly省略100000字。。。。。鉴于还是会有人心存善念愿意掏这个刚性年费，我分两种情形计算了第二年以后的收益率。首先从第一年看，兑换南航经济舱6.58%，东航国航4.94%。前面也说过，由于抽积分红包的不确定性，此处只定量分析5倍积分的收益。浦发AE白最近被吹捧得满天飞，估计任何一个银行的卡中心的人从来都没这么忙过，但是这个收益还是不能跟周周刷相比。我粗略的算了一下，如果算上红包，只有当奖励倍率为11倍时，兑换南航机票的收益率才勉强跟只参加三周的交行周周刷持平；若要达到4周水平，则奖励倍率需要为28倍，这意味着一个月得抽10个8888积分的红包，嗯你没看错，就是10个。。。 另外，很多人都推荐用积分换年费，毕竟20w积分轻轻松松就能抽到，平均每个月只需要刷16667积分，so easy！但我也没想到，最后算出来的结果竟然是交软妹币更划算，后者收益率是前者的2.84倍。且二者之间的差距随倍率的增加而减小，鉴于浦发每个月5w积分的上限，但倍率为10时，这个比例是1.41。 那么问题来了，南航经济舱全价票的里程价值是0.158，20w积分能换16667里程，算下来2639元，比3600的刚性年费少27%，为什么现金方案这么用表格里的算法更划算呢？ 我的理解是：表格中的积分年费方案其实是最低收益，源于算法中假设16667积分全部从刷卡消费中扣除，不参加红包活动；若每月积分倍率仍为5，需要抽到16667积分才可以达到第一年的收益率；此外，若希望两种方案收益率相等（假设倍率仍为5），那么这16667积分中，每个月需要抽奖得到10252积分，剩余6415积分从自己的积分池里扣除。 所以每个月能不能抽到这么多积分，只能靠运气决定了。Anyway我也没这张卡，就不多想了。。。 四．结论 1、当不参加活动时，我会首选废行套卡，毕竟收益率略高于华夏，且航司选择面更广。给结论控们做了张图，excel水平有限请轻拍。  聽 聽聽 聽聽 聽聽 聽聽聽 2、参加活动时，周周刷完胜任何一个银行，强烈建议大家报名参加。而且周周刷与华夏25w积分的时间并不重合，因此两个活动一起参加，剩下的月份里就刷刷浦发AE白，一年下来薅一个春节往返机票应该不成问题。 然而写这些时，我既没有AE白，也没有资格参加华夏25w积分，又错过了今年的周周刷，呵呵呵。。。 3、最后是我个人关于浦发AE白的一些小思考，按照我自己的算法，假设积分倍率为5，国航经济舱全价票里程价值为0.119时，当消费金额无限大时，第一年的月收益率趋于4.958%。。。 但是如果考虑年费的话，从第二年起，若选择现金支付年费，则月消费6000左右便可达到收益最大，之后的消费带来的收益率微乎其微；或选择积分支付年费，则每个月至少消费3500，才有可能使收益率为正，且最优收益（非最大收益）出现在月消费金额为3w时，再一次印证了之前关于现金年费方案性价比更高的结论。  4、中心结论： 今年想方设法搞到AE白！ 今年想方设法搞到AE白！ 今年想方设法搞到AE白！ AE白E白 白.... 四．鸣谢 首先要感谢带我入馆的fishbyc，从对信用卡一无所知到饶有兴趣到近乎痴迷，无私为我解答了很多关于用卡申卡的困惑，要不是fishbyc的督促，拖延癌的我根本无法写完这片文章。此外fishbyc还负责了所有内容的校对工作，给本文取了去了题目，帮我找出了好几个错别字，嘿嘿~ 第二就是啦！恨不得腾讯提供订阅号置顶功能，每天看大神的推送如沐春风！当然还有的好基友蓝巧克力（反正都姓蓝。。。），貌似社区里AE白的神作都出自他手，一石激起千层浪，也让我开始关注AE白并加入到本次的收益计算中！ 当然也要谢谢每天在社区里无数不多的与我互动的好心人，给我答疑解惑，让我迅速从一个小小白成长为小白。。。 最后晒一晒目前手里的卡，虽然不多级别也不高，但总归是他们给我增添了不少乐趣，以及以此贴纪念我的第一张信用卡：广发标准卡，虽然已经销卡，想起那会儿为了办卡开假工作证明，也是醉了。。。   这个帖子也算凝聚了一点点小心血，光是美化表格和作图就花了1个多小时，还是那句话，欢迎大家FRIENDLY吐槽点评，有写得不对的地方我也会尽快改过来~good night |
